Статьи

Как развивались платежные технологии: от телеграфа до криптовалют

Опубликовано

Деньги — это прежде всего средство обмена. Люди всегда искали способы упрощения процесса обмена деньгами, возможности сделать его быстрее, поскольку от этого напрямую зависели эффективность торговли и развитие общества. Сегодня сфера денежных переводов переживает бурный расцвет — этому способствует повсеместное распространение сети Интернет, благодаря которой расстояние между людьми становится все более условным. 

Телеграф и первые быстрые переводы

Свою историю компания Western Union ведет от XIX века. Основанной в середине века телеграфной компании из Миссиссипи суждено было совершить настоящий переворот в области денежных переводов. На тот момент транзакции осуществляли банки, ростовщики и почтовые службы. Благодаря телеграфу процесс доставки денежных отправлений упростился и стал значительно быстрее — данные получателя и сумма перевода отправлялись телеграфом, не нужно было дожидаться прихода учетных документов по почте. Услуга, впервые запущенная в 1871 году, оказалась чрезвычайно востребованной: за 5 последующих лет Western Union совершила 37 190 транзакций.

Предоплаченные карты и кредитки

Идея выпуска первых предоплаченных карт также принадлежит Western Union: в 1921 году компания стала выдавать такие карты своим постоянным клиентам. Опыт оказался удачным и вскоре идею подхватили другие американские компании, карты стали модными, их стали выпускать сетевые торговые организации — заправки, рестораны, магазины.

Первую кредитную карту выпустила в 1950 году ресторанная сеть Diner’s Club в Нью-Йорке, а уже 8 лет спустя сразу два американских банка начали выдавать кредитки. Это были Bank of America и American Express, чьи новые финансовые продукты вызвали на рынке настоящий бум потребительского кредитования. Схема работы с кредитками выглядела так: банк выпускал карту и взимал с ее владельца плату за годовое обслуживание, после чего ежемесячно выставлял счет за все покупки, которые были по этой карте совершены.

Visa и MasterCard выпустили свои первые карты в 1966 году. Visa изначально появилась как франчайзинговое подразделение Bank of America, которое занималось картами. MasterCard же явилась детищем Межбанковской карточной ассоциации, куда входили крупнейшие мировые банки. Целью ассоциации было создание открытой системы для беспрепятственного прохождения денежных переводов между банками.

Интернет — быстрее, проще, дешевле

По мере развития Интернета, охват которого распространялся на все большее количество территорий земного шара, денежные транзакции начали перетекать в это пространство без границ. Первым банком, который в 1994 году предложил клиентам онлайн-переводы, стал Stanford Federal Credit Union. Услуги онлайн-банкинга тех лет мало походили на современные онлайн переводы: осуществлял их не сам отправитель, а операционист банка, а интерфейс программы никак нельзя было назвать дружественным.

В августе того же года произошло еще одно историческое событие — через Интернет была совершена первая покупка. Мнения в отношении объекта покупки разнятся — некоторые утверждают, что им стала большая пицца пепперони от Pizza Hut, другие считают, что первой онлайн-покупкой был диск с альбомом Стинга. Так или иначе, старт процессу был дан, и с этого момента область онлайн-переводов стала развиваться бешеными темпами.

В 1995 году были запущены Millicent и ECash — сервисы электронных микроплатежей, которые позиционировали себя как альтернативу наличным и предлагали быструю передачу стоимости на любое расстояние. ECash была торговой маркой компании DigiCash, которую в 80-е годы основал легендарный криптограф Дэвид Чаум.

В 1999 начали свою работу сервисы денежных переводов PayPal, детище программиста Макса Левчина и финансиста Питера Тиля, и X.com, созданный предпринимателем Илоном Маском. В 2000 году компании объединились под брендом PayPal, который в 2002 году провел IPO и был продан eBay за 1,5 млрд долларов. Именно благодаря eBay популярностью PayPal выросла до мировых масштабов — 70% всех покупок на eBay проходили через PayPal.

Путь Поднебесной

Как и во многом другом, в области онлайн-переводов Китай двигался вперед по своему отдельному пути. Тогда же, когда на западе начал развиваться PayPal, в Поднебесной появился ритейлер Alibaba с собственной платежной системой Alipay. Платежи через Alipay имели инновационный дизайн: до подтверждения покупателем того, что он получил на руки товар соответствующего качества, деньги замораживались на счету площадки и лишь потом передавались продавцу.

Схема работы Alipay оказалась очень удачной, и со временем пользоваться ею начали не только клиенты Alibaba. В 2009 году в AliPay уже было 200 млн зарегистрированных пользователей, а уже в 2013 сервис обогнал PayPal по числу мобильных платежей. Сегодня через AliPay проходят платежи не только таких огромных площадок как Tmall и  Taobao, но и 460 000 других китайских компаний из онлайн и офлайн сфер. Клиенты AliPay могут не только рассчитываться с помощью сервиса за покупки, но и оплачивать мобильную связь, коммунальные счета, общественный транспорт.

В последние годы у Ali появился конкурент — приложение Wallet от мега-популярной в Китае социальной сети WeChat. Wallet был запущен в августе 2013, и через него можно было совершать платежи с помощью любых платежных карт, выпущенных в Китае. В 2017 году площадка WeChat сообщила, что количество активных пользователей ее  мобильных платежей достигло 600 млн, что. на 150 млн. превысило этот показатель у AliPay. Тем не менее, что касается общего объема транзакций на китайском рынке, то здесь AliPay остается лидером. Его доля составляет 54%, в то время как WeChat занимает 37% рынка.

Ипотечный пузырь и творение Сатоши

В 2007 году США переживает один из мощнейших исторических кризисов, фактически крах сложившейся на тот момент банковской системы с ипотечными займами, которые выдавали всем желающим, благодаря чему кредитный пузырь надувался все больше и наконец лопнул. В сентябре 2008 один из крупнейших американских банков Lehman Brothers объявил о банкротстве, что повергло в шок мировую общественность.

Именно из-за недовольства текущей ситуацией в финансовом мире на свет появился феномен криптовалюты. 31 октября 2008 года некто Сатоши Накамото, чью личность до сих пор не удалось идентифицировать, опубликовал в сети описание Биткойна — финансовой сети на базе криптографии, которая передавала власть над финансами в руки их владельцев. Дизайн Биткойна полностью убирал посредников из обращения денег, поскольку транзакции в этой сети совершались напрямую между людьми, а гарантом выступал не банк, а триада математика, майнеры, блокчейн. 

3 января 2009 года был сгенерирован генезис-блок Биткоина, первый блок с 50 монетами сети. Хеш-запись генезис-блока содержит фрагмент строки из статьи The Times, которая была выбрана неслучайно: в статье речь шла о том, что министр финансов Англии был вынужден рассмотреть новые меры по спасению банков в условиях экономического кризиса.

Действительно, кризис доказал, что мир нуждался в совершенно новом подходе к деньгам, потому что денежный печатный станок очевидно не оправдал возложенных на него надежд. Именно такой подход предложил Сатоши в концепции Биткойна.

“Биткойн не лучше и не хуже — биткойн это совершенно иное, вообще ни на что из прежнего не похожее средство сохранения стоимости и платежей”, — говорит Сергей Менделеев, основатель биржи Garantex. “По большому счету со времен золотых расписок тамплиеров человечество до 2008 года не изобрело ничего нового. Менялись только регуляторы и средства платежей от бумажек к электронным носителям, но схема все равно оставалась прежней — есть централизованный реестр, ведомый регулятором, и есть самостоятельная стоимость перемещаемых активов. 

Сатоши произвел революцию сразу в двух этих столпах. Во-первых, объявив более не нужными регуляторов — все платежи хранятся в централизованном реестре и для совершения транзакции достаточно подписать свою волю валидным ключом, который будет проверен и принят всеми участниками расчетной сети. Но это тянуло лишь на крайне удобное новшество, не более. Воистину революционной оказалась идея наделения самостоятельной ценностью ничего не значащего набора символов, абсолютно бесполезного в плане практического применения и имеющего ценность только для участников системы расчетов.

И если идеи блокчейна высказывались ранее (просто не были доведены до практической реализации), то эта вторая идея породила поистине глобальную новую парадигму. И с этой точки зрения сравнивать биткойн с предыдущими методами платежей ну просто оскорбительно для первого. У современной кредитки и древних ценных ракушек для расчетов куда больше общего, чем у кредитки и биткойна. Важно это очень четко понимать и строить свои отношения с платежными системами исходя именно из этой концепции”.

В 2010 году произошло еще одно историческое событие: за биткойны впервые было приобретено нечто вещественное, и снова историческим артефактом оказалась пицца. Программист из Флориды Лазло Ханеш отправил некоему англичанину 10 тысяч биткойнов в обмен на то, что тот заказал ему две пиццы за 25 долларов.  На сегодняшний день стоимость этих двух пицц равна 70,4 млн долларов…

Бесконтактная оплата от Apple и Google

Главным платежным трендом второго десятилетия XXI века стали бесконтактные NFC-решения для смартфонов. Первой такое решение предложила компания Apple — в моделях 2014 года линейки iPhone 6 и Apple Watch был встроен чип NFC, с помощью которого можно было расплачиваться через кассовый терминал банковской картой, загруженной в яблочный девайс пользователя. Транзакции осуществлялись через платежный шлюз Apple Pay.

Главный конкурент Apple, компания Google, не мог остаться в стороне и уже в следующем году запустил собственную платежную систему Android Pay, которая в 2018 году была переименована в Google Pay. Функционировала она аналогично, на устройствах, оборудованных чипом NFC и системой Android.

В течение 2018-19 годов Apple Pay провела 10 млрд платежей, а что касается прогнозов, то аналитики Morgan Stanley считают, что к 2022 через Apple Pay будет проведено транзакций на $190 млрд, а в 2027 году эта цифра достигнет $304 млрд. Для сравнения, те же аналитики предсказывают, что через PayPal к 2022 году будет проведено $431 млрд, а к 2027 — $579 млрд.

Социальные сети предлагают свои платежные решения

Безусловный успех денежных проектов Apple и Google на Западе и Alibaba и WeChat в Китае показали, что главный секрет удачного запуска платежного решения заключается в наличии обширной базы пользователей, которые с энтузиазмом принимают все то новое, что исходит от компании, к которой они лояльны. Решения от главных героев сегодняшнего дня, социальных сетей, должны были появиться, и на самом деле уже были бы запущены, если бы не определенные сложности, с которыми им пришлось столкнуться.

Речь о блокчейн-проектах мессенджера Telegram и соцсети Facebook. В 2018 году Telegram объявила о том, что планирует создать децентрализованную сеть TON, в которой будет развернута финансовая система на базе внутренней монеты. Масштабы потенциального воздействия новой системы на общественность огромны, поскольку количество пользователей Telegram по состоянию на март 2020 составляет более 600 млн пользователей. (Цифра неофициальная, дана из расчета, что согласно заявлению создателя Telegram Павла Дурова каждый день в мессенджере регистрируется около 600 тысяч человек, а в конце марта 2018 в Telegram было зарегистрировано 200 млн. юзеров).

Скорее всего, именно масштабность проекта не дает ему запуститься сейчас, когда TON уже полностью готов к этому. Американские регуляторы не дают добро на запуск блокчейн-сети, и когда это произойдет, неизвестно. Ясно одно: никогда еще традиционная финансовая система не была так близка к тому, чтобы стать вторичной, поскольку социальные сети с собственными прогрессивными платежами уведут огромное количество пользователей на свою сторону.

Аналогичная ситуация прослеживается и с проектом Libra от Facebook. Всемирно известная социальная сеть также собирается запустить собственную криптовалюту, к тому же привязанную к доллару, т.е. стабильную. По задумке авторов, стейблкойн от Facebook должен дать шанс на финансовый расцвет многим областям планеты, которые сегодня не имеют доступа к банковской сети и мировому рынку. Для того же чтобы стать частью финансовой системы Libra, нужно лишь иметь смартфон, подключенный к Интернету. И опять регуляторы открыто противодействуют запуску проекта, на этот раз прямо заявляя о том, что он опасен для традиционных финансов.

Будущее уже здесь

Мы живем в удивительное время. Если раньше на то, чтобы перейти от одного этапа развития к другому, у человечества уходили целые века, то сегодня каждый год развития технологий равен десятилетиям предыдущих эпох. Интернет стирает все больше границ, ментальных и физических, и новые механизмы сбора средств через краудфандинг в сети дают возможность развиваться самым фантастическим идеям.

Платежные системы развиваются, и традиционным институтам приходится соответствовать требованиям нового времени, и вот уже крупнейшие банки мира изучают и внедряют блокчейн-технологии в свою работу, стараются оптимизировать свои сервисы, чтобы продолжать быть нужными людям, у которых появляется все больше альтернатив. Совершенно не обязательно криптовалютам полностью замещать старые деньги, и без этого они очень бодряще воздействуют на мир традиционных финансов, заставляя те быть лучше для удержания своих клиентов.