Новости

Есть ли жизнь после отключения? Что такое SWIFT

Опубликовано

В мае 2021 года российские депутаты и чиновники снова стали обсуждать перспективу санкций в виде отключения российских банков от системы денежных переводов SWIFT. Власти успокаивают: в России есть некая база для создания аналога данной системы. Правда ли это? Что вообще такое SWIFT и можно ли без нее обойтись? Финтолк с помощью экспертов объясняет, чем грозит отключение целой большой страны от международной системы.

Что такое SWIFT

SWIFT — это такая международная система для денежных переводов среди банков. В переводе на русский аббревиатура расшифровывается как «общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации». Структура была создана в 1973 году в бельгийском городе Брюсселе. Первоначально туда входили около 200 европейских и американских банков, но сегодня к ней подключены более 11 000 кредитных организаций. Если коротко, SWIFT нужен для того, чтобы пользователь мог перевести деньги из банка одной страны в совершенно другой банк другой страны. Достигается это за счет использования одинакового стандарта связи внутри системы. Именно SWIFT занимается разработкой таких стандартов и выступает в качестве посредника в общении между банками и другими финансовыми агентами. Решение от SWIFT позволяет совершать относительно быстрые и безопасные денежные переводы. Сегодня существуют и другие аналоги SWIFT, но именно сочетание скорости, надежности и удобства системы делает ее самой популярной на планете. Интересный факт: первая операция в системе была проведена только в 1977 году, спустя два года после разработки первых стандартов связи.

SWIFT-переводы

Внутри SWIFT каждому банку дается уникальный код. С его помощью вы можете определить географические координаты необходимой вам кредитной организации и ее конкретное подразделение. Длина кода от 8 до 11 символов, могут использоваться буквы латинского алфавита от A до Z и цифры. Первые четыре в коде являются определением банка. Например, у Сбербанка это SABR. Следующие два символа представляют страну. Если банк из России, будет написано RU. Следующие два символа указывают нахождение головного офиса банка. Последние три символа обозначают конкретный филиал. Отключение России от мировой межбанковской системы SWIFT заставляет власти быть начеку Знание кода банка, куда вы собрались переводить деньги, необходимо для того, чтобы сделать транзакцию в системе. Помимо этого, вы должны: указать ФИО лица, которому адресуется перевод, или полное наименование юридического лица; обозначить банк-получатель с реквизитами его подразделения; отметить номер счета получателя. Преимуществом перевода в системе SWIFT является то, что вам необязательно иметь банковский счет. Вы можете просто внести наличные, и они будут переведены по назначению. Аналогично получатель может как иметь счет, так и получить средства в кэше. Помимо переводов, в SWIFT можно отправлять сообщения. Их два вида: финансовые и системные. Первые из них происходят между клиентами SWIFT. Вторые (как видно из названия) — между пользователями и самой системой.

Достоинства и недостатки системы SWIFT

К сожалению, в мире нет ничего идеального. В этом плане система SWIFT не исключение. Среди преимуществ можно выделить: — всемирное распространение; — неограниченные объемы переводов внутри системы (лимиты могут быть установлены только странами самостоятельно); — перевод может осуществляться в любой валюте мира (опять же ограничения возможны со стороны стран, вовлеченных в транзакцию); — достаточно маленькие комиссионные, взимаемые за перевод; — система несет полную ответственность за убытки по переводам, если доказано, что они возникли из-за сбоев в ней.

Недостатки: — для осуществления перевода надо предоставить большое количество документации; — формально SWIFT не связан с властными структурами иностранных государств, но известны случаи, когда с его помощью пытались оказать санкционное давление.

Естественно, SWIFT — не единственный посредник в международной финансовой сфере. Сравним систему с ее аналогами.

Альтернативы SWIFT

На самом деле конкурентов у SWIFT предостаточно. Это связано с непрерывным развитием технологий, а также с тем, что некоторым странам постоянно угрожают отключением от системы. Например, китайцы создали свою систему CIPS. Но, если честно, они не придумали нового, и в CIPS используются многие стандарты SWIFT. Запущена она была в 2015 году. В Европейском союзе также была создана система ISTEX. Ее появление связано с тем, что на Иран наложили санкции США, и ближневосточная страна перестала торговать через SWIFT.

В России также введены несколько систем платежей. Наши власти с известных событий 2014 года опасаются отключения от SWIFT, потому и ориентируются на отечественные решения. Специально с этой целью в 2014 году создана Система передачи финансовых сообщений (она же СПФС). В настоящее время к ней присоединились почти все банки в РФ. Кстати, количество участников СПФС в России превышает аналогичное в SWIFT. Ну, а еще у нас есть Система быстрых платежей (СБП). С ее помощью граждане могут бесплатно переводить деньги по номеру телефона. Несмотря на наличие различных систем, многие опасаются отключения именно от SWIFT. А так ли это всё страшно?

Татьяна Максименко, официальный представитель биржи криптовалют Garantex: — Публичный блокчейн или децентрализованная платежная система могли бы составить альтернативу SWIFT, но это во многом зависит от количества финансовых организаций, готовых присоединиться к новому альянсу. Если альтернативная система будет сфокусирована на обслуживании подсанкционных стран и организаций, то высок риск, что к этой системе вряд ли подключатся другие банки. Зачем им рисковать репутацией и лицензией, связываясь с подсанкционными организациями или платежной системой, которая создана для их обслуживания? Поэтому создать альтернативу SWIFT — это полдела, сложнее привлечь в нее участников.

Эксперт видит альтернативой SWIFT уже существующие криптовалюты, такие как биткоин.

Чем грозит отключение от SWIFT

Отключением от SWIFT России угрожают с 2014 года. Причины одна за другой: Крым, война на востоке Украины, Сирия, дело Скрипалей, применение химического оружия при отравлении Навального. Еще до своего вступления в должность нынешний президент США Джо Байден говорил, что отключение от SWIFT может быть одной из мер давления на Москву. Но пока что система работает исправно. А чем же грозит потенциальное отключение?

Конечно, первоначально неизбежны сложности. В России есть СПФС, поэтому власти переключат банки, скорее всего, на нее. Но для международных платежей она не является полной заменой SWIFT. Возникнут трудности с экспортно-импортными расчетами. Это приведет к тому, что придется работать с большим количеством иностранных банков по отдельности.

Будет возникать все больше посредников, а как известно, каждому из них придется дополнительно платить. Кроме того, увеличатся комиссионные за переводы и снизится скорость исполнения перечислений.

К тому же есть и обратная сторона медали. SWIFT организация не государственная, а частная. Надавить на нее, конечно, можно, но тогда это сильно ударит по некоторым американским и европейским компаниям, которые являются партнерами РФ.

Максим Фёдоров, вице-президент QBF: — Нужно понимать, что к SWIFT подключены 11000 различных финансовых институтов во всем мире, а число ежедневных трансакций превышает 35 млн. Процесс отключения займет определенное время, возможно, не один месяц. Сначала, видимо, отключат банки с госучастием, потом все остальные. Для построения новой зарубежной финансовой логистики, скорее всего, понадобится какое-то время. Думаю, что у российских властей достаточно времени для того, чтобы подготовится к самым негативным сценариям.

Таким образом, SWIFT — это одна из наиболее популярных, но не единственная система платежей. Возможное отключение не приведет к фатальным последствиям для российской экономики сразу, но нарушит устоявшиеся финансовые отношения между банками и другими крупными финансовыми организациями.